El 11 de abril de 2024, la Viceprimera Ministra y Ministra de Finanzas, Chrystia Freeland, anunció varias nuevas medidas de asequibilidad de vivienda diseñadas para ayudar a los compradores primerizos y propietarios actuales.
A la luz de las restricciones federales para compradores de vivienda extranjeros el año pasado (más sobre eso más adelante), los recién llegados a Canadá pueden estar interesados en saber si son elegibles para alguna de las medidas de asequibilidad de vivienda anunciadas recientemente.
Este artículo describe cómo las políticas que implementan límites de retiro de RRSP aumentados y plazos de hipoteca extendidos pueden beneficiar a los recién llegados a Canadá, facilitando la compra de su primera vivienda.
También proporcionamos una guía clara sobre lo que significan estos cambios y discutimos cómo los recién llegados, especialmente los residentes temporales como estudiantes internacionales y trabajadores extranjeros, pueden perseguirlos.
Entendiendo las restricciones de Canadá para compradores de vivienda extranjeros
Implementada a partir del 1 de enero de 2023, el gobierno canadiense promulgó la Ley de Prohibición de la Compra de Propiedades Residenciales por No Canadienses.
Esta política gubernamental, que fue recientemente extendida hasta el 1 de enero de 2027, se estableció para restringir a «no canadienses … de comprar propiedades residenciales, … definidas como edificios con 3 … o menos unidades habitacionales, incluidas las casas adosadas y las unidades de condominios».
*No canadienses se definen como «aquellas personas que no son ciudadanos canadienses ni residentes permanentes».
Hay ciertas situaciones en las que los no canadienses, incluidos los residentes temporales como trabajadores extranjeros o estudiantes internacionales, aún pueden ser elegibles para comprar una propiedad residencial en Canadá. Haga clic aquí para obtener más información.
Aumento de los límites de retiro del Plan de Ahorro para el Retiro Registrado (RRSP)
A partir del 16 de abril de 2024, los compradores de vivienda por primera vez podrán retirar más dinero de su Plan de Ahorro para el Retiro Registrado (RRSP) para hacer un pago inicial en su primera vivienda.
Específicamente, después de que entre en vigencia el cambio, los compradores de vivienda por primera vez en todo Canadá podrán retirar $60,000 para ponerlo como pago inicial en la propiedad que están comprando, un aumento de $25,000 del límite de retiro permitido anteriormente. Antes del 16 de abril, los compradores de vivienda por primera vez solo podían retirar $35,000 de su RRSP para un pago inicial en una vivienda.
Según la Ministra Freeland, los límites de retiro aumentados de RRSP «junto con la Cuenta de Ahorro para el Primer Hogar Libre de Impuestos* [FHSA, por sus siglas en inglés], pueden combinarse». Juntos, dice Freeland, estas iniciativas «darán a los canadienses más jóvenes más herramientas para ahorrar lo que realmente se necesita» para comprar su primera vivienda.
- Más sobre las FHSAs a continuación.
En otras palabras, se espera que la decisión del gobierno de aumentar los límites de retiro de RRSP permita a los canadienses, incluidos los recién llegados elegibles, acceder a más dinero que pueden usar para un pago inicial, aliviando la carga financiera inicial de comprar una vivienda en Canadá.
FHSA libre de impuestos de Canadá
En 2022, el gobierno canadiense introdujo una nueva cuenta de ahorro llamada FHSA. Esta cuenta de ahorro libre de impuestos permite a los ciudadanos canadienses y residentes permanentes ahorrar hasta $8,000 por año para su primer hogar. Esta cuenta es única porque permite a los titulares de cuenta elegibles disfrutar de varios beneficios relacionados con impuestos mientras ahorran para comprar su primer hogar en Canadá, como:
- Las contribuciones realizadas a un FHSA son deducibles de impuestos y proporcionan a los titulares de cuenta reembolsos de impuestos
- El crecimiento que ocurre con todo el dinero que se contribuye a un FHSA es libre de impuestos
- Cuando un titular de cuenta decide que está listo para retirar dinero de su FHSA para un pago inicial en su hogar, el dinero retirado de esta cuenta no incurre en impuestos
Nota: Las FHSAs libres de impuestos tienen un límite de contribución vitalicio de $40,000.
Período de amortización extendido para hipotecas
A partir del 1 de agosto de este año, algunos* compradores de vivienda por primera vez con hipotecas aseguradas «tendrán 30 años para pagar [su] hipoteca», según el gobierno canadiense.
Nota: Los compradores de vivienda por primera vez serán elegibles para este período de amortización extendido solo si compran una vivienda de nueva construcción.
Los períodos de amortización de hipoteca más largos tienen un impacto positivo en los propietarios de viviendas en Canadá porque reducen los pagos mensuales que los propietarios deben hacer por su propiedad.
Por lo tanto, se espera que esta iniciativa, en palabras de la Ministra Freeland, permita que «más canadienses jóvenes [puedan] pagar esa hipoteca mensual en un nuevo hogar». En última instancia, esto debería, a su vez, en general hacer que la propiedad de vivienda sea más accesible para los canadienses más jóvenes en todo el país. Esto también puede beneficiar a los recién llegados que suelen inmigrar a Canadá como adultos jóvenes.
Cambios en la Carta Hipotecaria de Canadá
El gobierno canadiense actualizó su Carta Hipotecaria Canadiense este otoño, una actualización que beneficiará especialmente a los recién llegados a Canadá y a otros «prestatarios vulnerables».
Un resumen de la actualización más reciente de la Carta del gobierno está disponible a continuación.
Según un artículo reciente de CBC News, en línea con la nueva actualización de la Carta Hipotecaria:
- Los bancos ahora estarán obligados a «contactar a los propietarios de viviendas cuatro a seis meses antes de la fecha de renovación de su hipoteca para informarles sobre las opciones de asequibilidad»
- Los prestamistas ahora tendrán que contactar a los prestatarios «hasta 24 meses antes de la fecha de renovación de la hipoteca de un propietario de vivienda para discutir opciones»
- Los prestamistas ahora deben* «proporcionar extensiones temporales en el período de amortización para los titulares de hipotecas que enfrentaban dificultades financieras.»
- Cabe destacar que esta medida de extensión temporal «ahora se está volviendo permanente … dependiendo de las circunstancias de un propietario» según la Viceprimera Ministra/Ministra de Finanzas de Canadá. Freeland también dijo que esta nueva actualización incluso podría aplicarse a «personas con hipotecas aseguradas y hacer ese cambio no conllevará cargos adicionales o penalizaciones».
Además de lo anterior, según el mismo artículo de CBC News, el gobierno ha anunciado que las siguientes actualizaciones de la Carta ayudarán a «prestatarios vulnerables bajo tensión financiera»:
- Renunciar a tarifas y costos que de otro modo se hubieran cobrado por medidas de alivio hipotecario
- Renunciar a intereses sobre intereses cuando las medidas de alivio hipotecario resulten en pagos de hipoteca que no cubran los pagos de intereses de un préstamo
- Los titulares de hipotecas aseguradas estarán exentos de «reclasificación bajo la prueba de estrés al cambiar de prestamista en el momento de la renovación de la hipoteca»
- Los prestatarios podrán «realizar pagos únicos para evitar la amortización negativa o vender su residencia principal sin incurrir en penalizaciones por prepago»
Los propietarios de viviendas ahora deberían tener más tiempo para planificar su futuro financiero a través de los períodos de notificación extendidos impuestos a los bancos y otros prestamistas. Además, se espera que ciertas personas vean exenciones de algunas tarifas e intereses y la vivienda ahora puede volverse más asequible a través de períodos de amortización extendidos.
